ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 ค่าใช้จ่ายมีอะไรบ้าง อ่านครบทุกรายการก่อนเริ่มแผนเงินต้น 5 ปี

ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง เป็นคำถามแรกที่ควรถามก่อนเริ่มแผนเงินต้น 5 ปี เพราะเงินที่หักออกจากบัญชีกรมธรรม์คือสิ่งที่กำหนดว่าสิ้นปีที่ 20 บัญชีจะเหลือเท่าไหร่ บทความนี้ไล่ค่าใช้จ่ายครบทุกรายการตามตัวอย่างของบริษัท

ตัวเลขทั้งหมดมาจากตัวอย่างการคำนวณผลประโยชน์ของบริษัท ผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุนประกัน 800,000 บาท เบี้ยหลักปีละ 100,000 บาท อัตราผลตอบแทนคาดหวัง 2.50% ต่อปี ซึ่งไม่ใช่ตัวเลขที่รับรอง บริษัทรับรองขั้นต่ำ 1% ต่อปี

ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 หักค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง

รายการ	เบี้ยหลัก	เบี้ยส่วนออมเพิ่มเติม
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ	ปีที่ 1–5: 50% 35% 25% 20% 10% · ปีที่ 6 ขึ้นไป 0%	ไม่มี
ค่าใช้จ่ายในการถอนมูลค่าบัญชี	ปีที่ 1–4: 70% 50% 30% 10% · ปีที่ 5 ขึ้นไป 0%	ไม่มี
ค่ารักษากรมธรรม์	ไม่มี	ไม่มี

นอกจากสามรายการในตาราง บัญชียังถูกหักค่าการประกันภัยทุกปีตามอายุ ซึ่งเป็นค่าความคุ้มครองชีวิต

สองรายการแรกมีเฉพาะช่วงต้นสัญญา นี่คือเหตุผลที่แผนนี้จ่ายเงินสด 5 ปี แล้วเริ่มถอนมาชำระเบี้ยตั้งแต่ปีที่ 6 ซึ่งเป็นปีที่ทั้งค่าดำเนินการและค่าถอนเป็น 0% แล้ว

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ 5 ปีแรก รวม 140,000 บาท

ปีกรมธรรม์	เบี้ยหลัก	อัตรา	ค่าดำเนินการ (บาท)
ปีที่ 1	100,000	50%	50,000
ปีที่ 2	100,000	35%	35,000
ปีที่ 3	100,000	25%	25,000
ปีที่ 4	100,000	20%	20,000
ปีที่ 5	100,000	10%	10,000
รวม	500,000		140,000

ค่าดำเนินการหักจากเบี้ยหลักก่อนเข้าบัญชี ปีแรกเบี้ย 100,000 บาทเข้าบัญชีจริง 50,000 บาท บัญชีจึงโตช้าในช่วงต้น สิ้นปีที่ 1 มูลค่าบัญชีอยู่ที่ 50,780 บาท

ค่าการประกันภัย 20 ปี

ค่าการประกันภัยคือค่าความคุ้มครองชีวิตที่หักจากบัญชีทุกปี เพิ่มขึ้นตามอายุ ในตัวอย่างรวม 20 ปีเท่ากับ 17,544 บาท ค่าธรรมเนียมการบริหารในเอกสารตัวอย่างเป็น 0.00 ทุกปี

ปีกรมธรรม์	อายุ	ค่าการประกันภัย (บาท)
ปีที่ 1	30	464
ปีที่ 5	34	544
ปีที่ 10	39	744
ปีที่ 15	44	1,104
ปีที่ 20	49	1,640

แผนภาพผลประโยชน์ ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99

เมื่อรู้ค่าใช้จ่ายแล้ว ภาพรวมของแผนอ่านง่ายขึ้น 5 ปีแรกเงินสดเข้าไปพร้อมค่าดำเนินการ ปีที่ 6–20 เงินที่ถอนออกเท่ากับเบี้ยที่ชำระกลับเข้าไป และไม่มีค่าดำเนินการแล้ว บัญชีจึงได้ผลตอบแทนเต็มก้อน

ผลประโยชน์	รายละเอียด
กรณีเสียชีวิต	ทุน 800,000 บาท บวกมูลค่าบัญชี
ครบสัญญาอายุ 99 ปี	รับมูลค่าบัญชีกรมธรรม์
ผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับรอง	1% ต่อปี

หักค่าใช้จ่ายแล้ว ภาษีที่ลดได้ยังคุ้มไหม

เทียบสองฝั่งให้เห็นชัด ฝั่งค่าใช้จ่ายคือค่าดำเนินการ 140,000 บาทกับค่าการประกันภัย ฝั่งที่ได้คือภาษีที่ลดได้ตลอด 20 ปี ซึ่งขึ้นกับขั้นภาษีของแต่ละคน

ขั้นภาษี	ลดได้ต่อปี	รวม 20 ปี
5%	5,000	100,000
10%	10,000	200,000
15%	15,000	300,000
20%	20,000	400,000
25%	25,000	500,000
30%	30,000	600,000
35%	35,000	700,000

คนขั้นภาษี 10% ขึ้นไป ภาษีที่ลดได้ 20 ปีรวมสูงกว่าค่าดำเนินการ 140,000 บาท ส่วนขั้น 5% ลดได้รวม 100,000 บาท ควรพิจารณาเหตุผลด้านความคุ้มครองและเงินเก็บประกอบ หลักเกณฑ์ตามกรมสรรพากร

มูลค่าบัญชีกรมธรรม์หลังหักทุกอย่าง

ปีกรมธรรม์	อายุ	มูลค่าบัญชี (บาท)	กรณีเสียชีวิต (บาท)
ปีที่ 1	30	50,780	850,780
ปีที่ 5	34	382,722	1,182,722
ปีที่ 6	35	394,215	1,194,215
ปีที่ 10	39	442,690	1,242,690
ปีที่ 20	49	581,530	1,381,530

ผลตอบแทนที่บัญชีได้รับ ณ สิ้นปีในตัวอย่าง ปีแรก 1,244 บาท ปีที่ 5 อยู่ที่ 9,341 บาท ปีที่ 10 อยู่ที่ 13,245 บาท และปีที่ 20 อยู่ที่ 16,641 บาท สิ้นปีที่ 20 มูลค่าบัญชี 581,530 บาท มากกว่าเงินสดที่จ่าย 81,530 บาท

3 จุดที่ทำให้เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มโดยไม่ตั้งใจ

• ถอนเบี้ยหลักก่อนปีที่ 5 เจอค่าถอน 70% 50% 30% หรือ 10% ตามปี
• เพิ่มเบี้ยหลักกลางทาง ส่วนที่เพิ่มเริ่มนับค่าดำเนินการ 50% 35% 25% 20% 10% ใหม่ แต่สิทธิลดหย่อนไม่เพิ่มเพราะเต็ม 100,000 บาทแล้ว
• อยากเติมเงินแต่ใส่เป็นเบี้ยหลัก ทั้งที่เบี้ยส่วนออมเพิ่มเติมไม่มีค่าดำเนินการและค่าถอน

คำถามที่พบบ่อย

ค่าดำเนินการหักทุกปีตลอดสัญญาไหม?

ไม่ หักเฉพาะเบี้ยหลักปีที่ 1–5 ตั้งแต่ปีที่ 6 เป็น 0%

ค่าการประกันภัยเปลี่ยนได้ไหม?

เพิ่มขึ้นตามอายุ และอัตราอาจเปลี่ยนได้ตามที่นายทะเบียนเห็นชอบ

มีค่ารักษากรมธรรม์รายเดือนไหม?

ไม่มี ตามตารางคุณสมบัติแบบของบริษัท

เบี้ยส่วนออมเพิ่มเติมใช้ลดหย่อนได้ไหม?

ในแผนนี้เบี้ยหลักปีละ 100,000 บาทใช้สิทธิเต็มเพดานแล้ว เบี้ยส่วนออมจึงไม่ได้เพิ่มสิทธิลดหย่อน

ข้อควรทราบ

• ผลตอบแทนส่วนที่เกิน 1% ต่อปีไม่รับรอง
• การถอนทำให้มูลค่าบัญชีและผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดลง
• สิทธิลดหย่อนตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร
• ค่าใช้จ่ายจริงดูจากใบเสนอขายตามอายุ เพศ และทุนของคุณ

ขอตารางค่าใช้จ่ายของคุณเอง

ส่งอายุ เพศ ขั้นภาษี และสิทธิลดหย่อนที่ใช้ไปแล้ว จะได้ใบเสนอขายที่แสดงค่าดำเนินการ ค่าการประกันภัย และมูลค่าบัญชีรายปีครบทุกช่อง