เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 สำหรับแพทย์ ทันตแพทย์ และสายวิชาชีพที่เริ่มรายได้สูงช้า เทียบทางเลือกก่อนวางเงินยาว

เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 สำหรับแพทย์ ทันตแพทย์ และสายวิชาชีพที่เริ่มมีรายได้สูงช่วงอายุ 30–40 เทียบสามทางเลือกวางเงินระยะยาว ทดสอบงบเบี้ย 8 ปี และเช็กลิสต์ก่อนตัดสินใจ บทความนี้ตอบเรื่องประกันชีวิต แพทย์, วางแผนการเงิน ทันตแพทย์, เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 เทียบ และประกันเงินคืน สายวิชาชีพ

แพทย์ ทันตแพทย์ เภสัชกร สัตวแพทย์ หรือนักกฎหมายจำนวนมากเริ่มมีรายได้จริงจังช้ากว่าเพื่อนรุ่นเดียวกันหลายปี เพราะใช้เวลาเรียน ฝึกงาน ใช้ทุน และต่อยอดเฉพาะทาง พอถึงวัยราวสามสิบ รายได้จากเวรนอกเวลา คลินิก หรืองานที่ปรึกษากลับพุ่งขึ้นเร็วมากในเวลาไม่กี่ปี ความรู้สึกที่ตามมามักเป็น "ต้องเร่งเก็บให้ทันคนอื่น" ซึ่งถ้าไม่มีโครงที่ชัด เงินก้อนนั้นก็มักกระจายไปกับรถ คอนโด หรือการลงทุนที่ตัดสินใจเร็วเกินไป

บทความนี้เขียนให้คนในสายวิชาชีพที่เริ่มต้นช้าแต่รายได้โตเร็ว และกำลังเทียบว่าจะวางเงินระยะยาวส่วนหนึ่งไว้ที่ไหน โดยหยิบ เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 มาวางเทียบกับทางเลือกที่คนกลุ่มนี้มักคิดถึงก่อน เพื่อให้เห็นว่าแบบนี้เหมาะกับบทบาทไหนในพอร์ตของคุณ และไม่เหมาะกับบทบาทไหน

ตัวเลขที่ยกมาทั้งหมดเป็นกรณีตัวอย่างผู้ชายอายุ 40 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 78,202 บาท ชำระ 8 ปี เบี้ยรวม 625,616 บาท ตัวเลขของคุณจะเปลี่ยนตามอายุ เพศ อาชีพ สุขภาพ ทุนที่เลือก และหลักเกณฑ์รับประกันของบริษัท

ทำไมคนสายวิชาชีพถึงต้องคิดเรื่องนี้เร็วกว่าที่คิด

ข้อได้เปรียบของคนกลุ่มนี้คือรายได้ต่อชั่วโมงสูง แต่ข้อเสียเปรียบที่ซ่อนอยู่ก็มีหลายข้อ และส่วนใหญ่ไม่ค่อยถูกพูดถึงในช่วงที่งานกำลังรุ่ง

• เวลาออมสั้นกว่าคนทั่วไป หลายคนเริ่มเก็บจริงจังช่วงปลายสามสิบถึงสี่สิบ ขณะที่เพื่อนสายอื่นเริ่มตั้งแต่ยี่สิบต้น ๆ
• รายได้ผูกกับร่างกายและเวลาของตัวเอง เวรดึก การผ่าตัด หรือการว่าความ ทำได้เท่าที่ร่างกายไหว ถ้าหยุดทำงาน รายได้ส่วนใหญ่ก็หยุดตาม
• หนี้และภาระเริ่มพร้อมกัน ทั้งค่าเช่าหรือผ่อนที่อยู่ ค่าเปิดคลินิก ค่าเรียนต่อ และการดูแลพ่อแม่ที่ส่งเสียมาหลายปี
• มีคนเสนอการลงทุนให้ตลอด รายได้สูงทำให้เป็นเป้าของข้อเสนอหลากหลาย ซึ่งไม่ใช่ทุกอย่างเหมาะกับเงินที่ตั้งใจไว้ใช้ยาว

โจทย์จึงไม่ใช่ "หาผลตอบแทนสูงสุด" แต่เป็นการแบ่งเงินออกเป็นส่วน ๆ ที่แต่ละส่วนมีหน้าที่ชัด ส่วนหนึ่งพร้อมใช้ ส่วนหนึ่งลงทุนเติบโต และอีกส่วนหนึ่งล็อกไว้ให้เป็นหลักประกันที่ไม่ต้องคอยดูแลทุกวัน แบบประกันที่จ่ายสั้นมีเงินคืนแน่นอนตามสัญญาเหมาะกับส่วนสุดท้ายนี้

รู้จักโครงของ เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 ในหนึ่งตาราง

สามเลขที่ต้องจำ	ค่าในเคสบริษัท
ชำระ 8 ปี	ปีละ 78,202 · รวม 625,616
เงินคืน 8% ทุกปี	8,000 ปีที่ 1 ถึงอายุ 79
ครบสัญญา 808%	808,000 ที่อายุ 80
คุ้มครองชีวิต	สูงสุด 800,000 ตั้งแต่ปีที่ 8
ได้คืนรวมแซงเบี้ย	สิ้นปีที่ 15 (เวนคืน + เงินคืน)

อ่านตารางแบบคนที่ต้องตัดสินใจเร็ว ให้จำสามเลขไว้ก่อน คือ ชำระ 8 ปี เงินคืน 8% ของทุนทุกปีตั้งแต่ปีแรกจนถึงอายุ 79 และรับ 808% ของทุนเมื่อครบสัญญาที่อายุ 80 ส่วนเงื่อนไขรับประกัน: รับอายุ 1 เดือนถึง 65 ปี ทุนขั้นต่ำ 100,000 บาท ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ ความคุ้มครองชีวิตปีที่ 1 ถึง 7 เท่ากับ 100% คูณปีกรมธรรม์ และ 800% ตั้งแต่ปีที่ 8

แผนภาพของแบบในแผ่นเดียว

สำหรับคนที่ต้องตัดสินใจเร็ว ภาพนี้สรุปทั้งสัญญา แถวกลางคือปีกรมธรรม์ วงสีแดงคือปีที่ 8 ที่จ่ายเบี้ยครบ แถวล่างคือเงินคืนรับรองทุกปี และแถวบนคือทุนชีวิตที่ขึ้นจนถึง 800%

ส่วนรับรองที่ใช้เทียบได้	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
เงินคืนรายปีรวม 39 ครั้ง	312%	312,000
เงินครบสัญญาที่อายุ 80	808%	808,000
รวมที่นำไปเทียบทางเลือกอื่นได้	1,120%	1,120,000

เมื่อเทียบกับเงินฝากหรือการลงทุน ให้ใช้ตัวเลขชุดนี้ซึ่งรับรองการจ่ายต่อทุน 100,000 บาท โดยมี IRR ตลอดสัญญา 1.98% ตามตัวอย่างของบริษัท

เทียบสามทางเลือกที่คนรายได้สูงวัยสามสิบถึงสี่สิบมักลังเล

ทางเลือกที่ 1: เก็บเงินฝากหรือกองทุนตลาดเงินไว้ก่อน

ข้อดีคือถอนได้เร็ว ไม่มีภาระต่อเนื่อง ข้อเสียคือวินัยขึ้นกับตัวเองล้วน ๆ และเงินก้อนที่อยู่ใกล้มือมักถูกดึงไปใช้กับเรื่องเร่งด่วนที่จริง ๆ ไม่ได้เร่งด่วน เงินส่วนนี้ยังจำเป็นสำหรับเงินสำรองฉุกเฉิน แต่ไม่ใช่ที่ที่ดีสำหรับเงินที่ตั้งใจไม่แตะไปอีกหลายสิบปี

ทางเลือกที่ 2: ลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมระยะยาว

เหมาะกับการเติบโตระยะยาวและควรมีอยู่ในพอร์ต แต่ผลตอบแทนขึ้นลงตามตลาด ไม่มีกำหนดว่าจะได้เงินกลับเมื่อไรและเท่าไร ถ้าวันที่ต้องใช้เงินตรงกับช่วงตลาดตก ก็ต้องยอมขายในราคาที่ไม่ได้เลือก ทางเลือกนี้ไม่มีทุนชีวิตให้คนข้างหลังด้วย

ทางเลือกที่ 3: เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8

เป็นสัญญาที่บอกล่วงหน้าว่าจ่ายเท่าไร กี่ปี และได้รับอะไรตามวันครบรอบ ในเคสตัวอย่างคือเงินคืนปีละ 8,000 บาทตั้งแต่ปีที่ 1 และเงินครบกำหนด 808,000 บาทที่อายุ 80 พร้อมความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มขึ้นตามเวลา ข้อแลกคือเงินถูกผูกไว้ยาว ถ้ายกเลิกก่อนกำหนดจะได้ตามมูลค่าเวนคืน ซึ่งอาจน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป

ข้อสรุปที่ใช้ได้กับคนส่วนใหญ่ในกลุ่มนี้คือ ไม่ต้องเลือกทางเดียว เงินสำรองอยู่ในทางเลือกที่ 1 เงินเติบโตอยู่ในทางเลือกที่ 2 และเงินที่อยากให้เป็นหลักประกันแน่นอนกับครอบครัวอยู่ในทางเลือกที่ 3 คำถามที่เหลือคือ ส่วนที่ 3 ควรใหญ่แค่ไหน

งบ 78,202 บาทต่อปี ใหญ่แค่ไหนเมื่อเทียบกับรายได้จากเวรและคลินิก

หากแปลงเบี้ยรายปีเป็นการกันเงินรายเดือนจะราว 6,517 บาท สำหรับแพทย์เฉพาะทางที่มีรายได้จากหลายแหล่งตัวเลขนี้อาจทำได้ แต่สำหรับคนที่รายได้ส่วนใหญ่มาจากเวรนอกเวลา ต้องคิดเผื่อว่าปีที่ต้องเรียนต่อ ย้ายโรงพยาบาล หรือลดเวรเพื่อดูแลครอบครัว รายได้อาจลดลงชัดเจน

อีกด้านหนึ่ง เงินคืนปีละ 8,000 บาทเริ่มเข้ามาตั้งแต่ปีแรก ระหว่างช่วงชำระ 8 ปี ถ้ามองภาระสุทธิแบบหยาบ ๆ จะเหลือราว 70,202 บาทต่อปี แต่ในทางปฏิบัติเบี้ยต้องจ่ายเต็มตามกำหนด ส่วนเงินคืนเข้ามาตามวันครบรอบของสัญญา ไม่ได้นำมาหักกลบให้เอง

ถ้าตัวเลขเคสตัวอย่างใหญ่เกินไป ให้ขอใบเสนอขายทุนต่ำลง เบี้ย เงินคืน และเงินครบกำหนดจะลดตามสัดส่วนของทุน การเริ่มด้วยทุนที่จ่ายสบายและเพิ่มแผนอื่นภายหลัง ปลอดภัยกว่าการตั้งทุนจากรายได้ของเดือนที่สูงสุดแล้วมาลำบากในปีที่สี่หรือห้า

เช็กลิสต์ก่อนเซ็น สำหรับคนสายวิชาชีพ

• มีเงินสำรองฉุกเฉินแยกไว้แล้ว พอสำหรับช่วงที่อาจต้องหยุดงานหรือเรียนต่อ
• มีความคุ้มครองสุขภาพและรายได้ในกรณีเจ็บป่วยแยกจากแผนนี้แล้ว เพราะแบบนี้ไม่ใช่ประกันสุขภาพ
• ทดสอบงบแล้วว่าจ่ายเบี้ยได้ครบ 8 ปี แม้ปีที่รายได้ลดลง
• รู้ชัดว่าเงินคืนปีละ 8,000 บาทจะทำหน้าที่อะไร เช่น ส่งพ่อแม่ เติมกองทุนลงทุน หรือสะสมไว้
• กำหนดผู้รับประโยชน์ตรงกับคนที่ตั้งใจดูแลจริง
• แถลงข้อมูลสุขภาพ อาชีพ และลักษณะงานตามจริงในใบคำขอ

ถ้าข้อไหนยังตอบว่า "ไม่แน่ใจ" ให้จัดการข้อนั้นก่อน แผนระยะยาวที่ดีควรเริ่มเมื่อฐานด้านล่างแข็งแรงพอ ไม่ใช่เริ่มเพราะรู้สึกว่าต้องรีบตามเพื่อน

ภาพรวมเงินรับของเคสตัวอย่าง ถ้าอยู่ครบสัญญา

• เบี้ยรวม 8 ปี 625,616 บาท
• เงินคืนปีละ 8,000 บาท รวม 39 งวด เป็น 312,000 บาท
• เงินครบกำหนดที่อายุ 80 จำนวน 808,000 บาท
• รวมเงินคืนกับเงินครบกำหนด 1,120,000 บาท ต่างจากเบี้ยรวม 494,384 บาท

ตัวเลขผลต่างนี้กระจายอยู่บนเวลาราว 40 ปี และยังไม่ได้คิดเงินเฟ้อหรือมูลค่าของเงินตามเวลา คนสายวิชาชีพที่ชินกับการอ่านตัวเลขอย่างละเอียดควรขอตารางปีต่อปีจากตัวแทน เพื่อดูจังหวะเงินเข้าออกและมูลค่าเวนคืนแต่ละปีของทุนที่เลือกจริง แทนที่จะดูแค่ยอดรวมปลายทาง

ทุนชีวิตที่โตขึ้น ใครได้ประโยชน์

หลายคนในสายนี้ถูกพ่อแม่ส่งเสียมายาวนาน และอยากตอบแทนด้วยการเป็นหลักให้ครอบครัว ความคุ้มครองชีวิตของแบบนี้เริ่มที่ 100% ของทุนและเพิ่มขึ้นตามปีกรมธรรม์จนถึง 800% ในเคสทุน 100,000 บาทจึงสูงสุด 800,000 บาท เริ่ม 100,000 บาทในปีแรก แล้วเพิ่มขึ้นปีละ 100,000 บาทจนครบ 800,000 บาทในปีที่ 8

ถ้าวันหนึ่งคุณแต่งงานหรือมีลูก ผู้รับประโยชน์ที่ระบุไว้ตอนโสดอาจไม่ตรงกับความตั้งใจอีกต่อไป ควรทบทวนทุกครั้งที่ชีวิตเปลี่ยน และจำไว้ว่าเงินกรณีเสียชีวิต เงินคืน และเงินครบกำหนดเป็นคนละเหตุการณ์ ไม่ได้รวมกันเป็นก้อนเดียว

ข้อควรระวังที่คนเก่งตัวเลขก็พลาดได้

• อย่าเอายอดรวมปลายทางไปเทียบตรง ๆ กับผลตอบแทนการลงทุน เพราะยอดนั้นกระจายอยู่หลายสิบปี
• เงินคืนไม่ใช่เงินปันผล เป็นผลประโยชน์ตามสัญญาของแบบ และเป็นตัวเลขคงที่ตามทุน ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อ
• การยกเลิกกลางทางมีต้นทุน ปีที่ต้องเรียนต่อหรือย้ายโรงพยาบาลแล้วเวนคืน ให้นับเงินคืนที่รับไปแล้วรวมด้วย สิ้นปีที่ 5 ได้รวม 315,500 บาทจากเบี้ยที่จ่าย 391,010 บาท สิ้นปีที่ 11 ได้รวม 575,700 บาท และเกินเบี้ยรวมเมื่อสิ้นปีที่ 15 ความคุ้มครองชีวิตจะสิ้นสุดลงพร้อมกัน
• ไม่ใช่ที่เก็บเงินเปิดคลินิก ถ้ามีแผนใช้เงินก้อนในไม่กี่ปีข้างหน้า ให้แยกเงินส่วนนั้นไว้ต่างหาก

สิ้นปี	อายุ	เบี้ยที่จ่ายแล้ว	ค่าเวนคืน	เงินคืนที่รับแล้ว	ได้คืนรวม
1	41	78,202	14,200	8,000	22,200
5	45	391,010	275,500	40,000	315,500
8	48	625,616	466,600	64,000	530,600
11	51	625,616	487,700	88,000	575,700
15	55	625,616	518,200	120,000	638,200
30	70	625,616	658,800	240,000	898,800

สิทธิภาษีสำหรับผู้มีเงินได้หลายประเภท

คนสายวิชาชีพมักมีทั้งเงินเดือน ค่าเวร และเงินได้จากวิชาชีพอิสระในปีเดียวกัน เบี้ยปีละ 78,202 บาทนำไปใช้สิทธิหมวดประกันชีวิตได้ทั้งจำนวน ถ้าเงินได้สุทธิอยู่ขั้น 25% ภาษีลดลงราวปีละ 19,550.50 บาท แต่ต้องนับรวมกับกรมธรรม์อื่นที่ใช้สิทธิอยู่ ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ตรวจรายละเอียดได้ที่ ข้อกำหนดเบี้ยประกันชีวิตของกรมสรรพากร ตัวเลขในบทความนี้ไม่ได้รวมผลประหยัดภาษีไว้

คำถามที่คนสายวิชาชีพถามบ่อย

เพิ่งเริ่มมีรายได้สูงได้สองสามปี ควรเริ่มเลยหรือรอ?

ถ้ายังไม่มีเงินสำรองและความคุ้มครองสุขภาพ ควรเตรียมสองเรื่องนั้นก่อน แต่ถ้าพร้อมแล้ว การเริ่มตอนอายุน้อยช่วยให้ช่วงรับเงินคืนยาวขึ้น ลองขอใบเสนอขายหลายระดับทุนมาเทียบก่อนตัดสินใจ

เงินคืน 8% หมายถึงผลตอบแทน 8% หรือเปล่า?

ไม่ใช่ เงินคืน 8% คิดจากทุนประกัน ไม่ใช่จากเบี้ยที่จ่าย ในเคสทุน 100,000 บาทจึงเป็นปีละ 8,000 บาท ขณะที่เบี้ยต่อปีสูงกว่าทุนต่อปีมาก จึงอ่านเป็นอัตราผลตอบแทนตรง ๆ ไม่ได้

ถ้าต้องเรียนต่อเฉพาะทางแล้วรายได้ลดลง ทำอย่างไร?

ติดต่อบริษัทก่อนถึงกำหนดชำระเพื่อสอบถามทางเลือกตามเงื่อนไขกรมธรรม์และผลต่อความคุ้มครอง การกันเบี้ยล่วงหน้าในปีที่รายได้ดีช่วยลดความเสี่ยงนี้ได้มาก

ยอด 1,120,000 บาทเป็นตัวเลขที่ได้แน่นอนไหม?

เป็นยอดของเคสตัวอย่างกรณีมีชีวิตอยู่ครบสัญญาและรับเงินคืนครบทุกงวด หากเสียชีวิตก่อนจะเป็นไปตามเงื่อนไขกรณีเสียชีวิต และถ้ายกเลิกก่อนจะได้ตามมูลค่าเวนคืน

ลักษณะงานในโรงพยาบาลมีผลต่อการรับประกันไหม?

อาชีพและลักษณะงานเป็นข้อมูลที่บริษัทใช้พิจารณา ให้แถลงตามจริงในใบคำขอ การให้ข้อมูลไม่ครบอาจกระทบสิทธิเมื่อเกิดเหตุ

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขทั้งหมดเป็นกรณีผู้ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของผู้สมัครทุกคน
• ยอดรับรวม 1,120,000 บาทเป็นกรณีมีชีวิตอยู่ครบสัญญาและรับเงินคืนทุกงวด แยกจากเงินกรณีเสียชีวิต
• ความคุ้มครองชีวิตปีที่ 1 ถึง 7 เพิ่มทีละ 100% ของทุน และคงที่ 800% ตั้งแต่ปีที่ 8 ตามกรมธรรม์
• ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก การยกเลิกก่อนครบสัญญาอาจได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระ
• การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท และต้องแถลงข้อมูลตามจริง
• สิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร
• เงื่อนไข ความคุ้มครอง และข้อยกเว้นฉบับสมบูรณ์ให้ยึดตามกรมธรรม์ที่ออกจริง

ขั้นต่อไป: ให้ตัวเลขของคุณเองตอบ

ลองเขียนรายได้เฉลี่ยของปีปกติ เงินสำรองที่มี และสัดส่วนที่อยากล็อกไว้เป็นหลักประกันระยะยาว จากนั้นส่งอายุ เพศ อาชีพ ข้อมูลสุขภาพ และทุนที่สนใจ เพื่อรับใบเสนอขายพร้อมตารางผลประโยชน์ปีต่อปีของคุณ การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด