เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจ เช็กลิสต์ 8 ข้อก่อนเติมชั้นที่สองให้บำนาญ

เช็กลิสต์ 8 ข้อ เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจที่อยากเติมรายได้ชั้นที่สองนอกจากบำนาญ ทั้งเงื่อนไข จังหวะเงิน งบเบี้ย ภาษี และข้อแลก บทความนี้ตอบเรื่องประกันเกษียณ ข้าราชการ, รายได้เสริมบำนาญ, เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 เช็กลิสต์ และประกันลดหย่อนภาษี ข้าราชการ

ข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจหลายคนรู้สึกว่าเรื่องเกษียณ "มีคนดูแลให้แล้ว" เพราะมีบำนาญหรือเงินก้อนจากระบบของหน่วยงานรออยู่ แต่เมื่อลองนั่งเทียบตัวเลขจริง หลายคนพบว่าเงินที่ได้หลังเกษียณน้อยกว่าเงินเดือนเดือนสุดท้ายพอสมควร ขณะที่ค่าใช้จ่ายบางอย่างไม่ได้ลดลงตาม เช่น ค่าดูแลสุขภาพส่วนที่สิทธิไม่ครอบคลุม ค่าช่วยเหลือลูกหลาน หรือค่าใช้ชีวิตที่อยากให้เหมือนเดิม

บทความนี้เขียนให้คนทำงานภาครัฐที่มีสวัสดิการเกษียณเป็นชั้นแรกอยู่แล้ว แต่อยากเพิ่ม "ชั้นที่สอง" ที่เป็นของตัวเอง โดยหยิบ เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 มาไล่ทีละข้อในรูปแบบเช็กลิสต์ ว่าแบบนี้เติมช่องว่างตรงไหน และมีข้อแลกอะไรที่ต้องยอมรับ

ตัวเลขบาททั้งหมดเป็นเคสในเอกสารแนะนำแบบของบริษัท ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 33,835 บาท ชำระ 10 ปี รวม 338,350 บาท อายุ 35 จ่ายปีละ 29,735 บาท อายุ 45 จ่ายปีละ 38,494 บาท ส่วนเงินคืนที่รับรองเท่ากันทุกอายุเริ่มเมื่อทุนเท่ากัน

บำนาญราชการเป็นชั้นแรก ทำไมยังต้องมีชั้นที่สอง

• บำนาญคิดจากเงินเดือนและอายุราชการ ไม่ได้คิดจากค่าใช้จ่ายจริงที่คุณจะมีหลังเกษียณ
• ช่วงอายุ 60 คือจังหวะที่รายได้เปลี่ยนรูปทันที ขณะที่ภาระบางอย่าง เช่น ลูกที่ยังเรียน หรือหนี้บ้าน อาจยังไม่จบ
• อายุคนไทยยืนขึ้น เงินที่ต้องใช้หลังเกษียณจึงต้องรองรับเวลาที่ยาวกว่าคนรุ่นก่อน
• อยากเหลือบางอย่างไว้ให้คนข้างหลัง นอกจากสิทธิของระบบ ซึ่งมีเงื่อนไขของมันเอง

ชั้นที่สองที่ดีสำหรับคนภาครัฐควรมีคุณสมบัติคล้ายบำนาญ คือรู้จำนวนล่วงหน้า เข้าเป็นงวด และไม่ต้องคอยดูแลพอร์ตเอง ซึ่งตรงกับโครงของแบบนี้

เช็กลิสต์ข้อ 1: เข้าใจเงื่อนไขของแบบก่อน

ข้อที่ต้องเช็ก	รายละเอียด
อายุที่สมัครได้	15 วัน ถึง 50 ปี
ระยะจ่าย	10 ปี (รายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน รายเดือน)
ระยะคุ้มครอง	ถึงอายุ 99
การพิจารณา	ตรวจสุขภาพ ตอบคำถามสุขภาพ และนำทุนไปรวมพิจารณา
ทพ.	แถมฟรีเฉพาะภัยมาตรฐาน
เงินปันผล	มีโอกาสรับที่อายุ 60 ไม่รับรองการจ่าย
ภาษี	หมวดเบี้ยประกันชีวิต ไม่ใช่หมวดบำนาญ

สองเรื่องที่คนภาครัฐควรสังเกตเป็นพิเศษ เรื่องแรกคือแบบนี้ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ และรับอายุถึง 50 ปี จึงควรเริ่มตอนสุขภาพยังดี เรื่องที่สองคือสัญญาเพิ่มเติมยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงแถมให้ฟรีเมื่อรับประกันแบบภัยมาตรฐาน ถ้าเกิดเหตุจนทำงานต่อไม่ได้ บริษัทยกเว้นเบี้ยที่เหลือ และแผนยังเดินต่อจนจบ

เช็กลิสต์ข้อ 2: ดูว่าเงินออกมาเมื่อไร เทียบกับวันเกษียณ

จังหวะของคนภาครัฐ	เงินจากแผนนี้ (ทุน 100,000 บาท)
ปีที่เกษียณ (อายุ 60)	ก้อนแรก 50,000 บาท
ทุกปีหลังเกษียณ อายุ 61–98	ปีละ 15,000 บาท เสริมบำนาญ
อายุ 99	ครบสัญญา 100,000 บาท
อายุ 60 (ถ้ามี)	เงินปันผลครั้งเดียว ไม่รับรอง

จังหวะเงินของแบบนี้เข้ากับวันเกษียณของคนภาครัฐพอดี ก้อนแรก 50% ของทุนออกมาที่วันครบรอบปีกรมธรรม์อายุ 60 จากนั้นปีละ 15% ของทุนตั้งแต่อายุ 61 ถึง 98 และรับ 100% ของทุนอีกครั้งเมื่อครบสัญญาที่อายุ 99 ผลประโยชน์ที่รับรองการจ่ายรวม 720% ของทุน

ก้อนแรกตอนอายุ 60 อาจใช้ปิดภาระที่ยังค้าง เช่น หนี้บ้านก้อนสุดท้าย หรือปรับปรุงบ้านให้เหมาะกับวัยสูงอายุ ส่วนเงินรายปีหลังจากนั้นทำหน้าที่เสริมบำนาญ ทุน 100,000 บาทได้ปีละ 15,000 บาท หรือราว 1,250 บาทต่อเดือน ถ้าอยากได้เดือนละ 12,500 บาทต้องใช้ทุน 1,000,000 บาท บริษัทจ่ายเป็นรายปี การแบ่งเป็นรายเดือนต้องจัดการเอง

เช็กลิสต์ข้อ 3: ตรวจว่าเบี้ยเข้ากับเงินเดือนภาครัฐไหม

เบี้ยปีละ 33,835 บาทต่อทุน 100,000 บาท เฉลี่ยราว 2,820 บาทต่อเดือน เบี้ยเพิ่มตามทุนที่เลือก สำหรับข้าราชการบรรจุใหม่ ทุนสูงอาจเกินกำลัง แต่ข้าราชการที่มีเงินเพิ่มพิเศษหรือครอบครัวที่มีรายได้สองทางอาจเพิ่มทุนได้ เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 เลือกจ่ายรายเดือนได้ ซึ่งเข้ากับรอบเงินเดือน ถ้าตัวเลขหนักเกินไป ให้ลดทุนแทนที่จะฝืนจ่าย

• คิดงบจากเงินเดือนสุทธิหลังหักสวัสดิการและหนี้สหกรณ์
• เผื่อปีที่ต้องย้ายพื้นที่หรือมีค่าใช้จ่ายครอบครัวเพิ่ม
• ระยะชำระ 10 ปีควรจบก่อนช่วงที่ลูกเข้ามหาวิทยาลัย ถ้าวางลำดับได้
• กันเงินสำรองฉุกเฉินแยกไว้ก่อนเสมอ

เช็กลิสต์ข้อ 4: ดูตัวเลขรวมของเคสจริง

สมมติฐานเงินปันผล	รวมผลประโยชน์	มากกว่าเบี้ย	IRR
ไม่มีปันผลเลย	720,000	381,650	2.21%
กรณี 3%	766,810	428,460	2.52%
กรณี 4%	820,860	482,510	2.88%
กรณี 5%	883,230	544,880	3.31%

ส่วนที่รับรองการจ่ายคือ 720,000 บาท จากเบี้ยรวม 338,350 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยของส่วนที่รับรองคือ 2.21% ต่อปี ส่วนคอลัมน์ปันผลกรณี 3% 4% และ 5% เป็นเพียงตัวอย่างการคำนวณจากอัตราสมมติแบบคงที่ เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย อาจได้น้อยกว่าที่แสดงหรือไม่ได้เลย

สำหรับคนภาครัฐที่ชินกับความแน่นอน ควรตัดสินใจจากตัวเลขในคอลัมน์รับรองการจ่ายเท่านั้น แล้วมองเงินปันผลเป็นส่วนเพิ่มถ้ามี

เช็กลิสต์ข้อ 5: รู้ว่าภาษีช่วยได้แค่ไหน

ระหว่าง 10 ปีที่ชำระ เบี้ยประกันชีวิตใช้สิทธิลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้ ฉบับที่ 172 และต้องนับรวมกับเบี้ยประกันชีวิตกรมธรรม์อื่นที่มีอยู่

ฐานภาษี	ลดต่อปี	รวม 10 ปี
5%	1,691.75	16,917.50
10%	3,383.50	33,835
15%	5,075.25	50,752.50
20%	6,767	67,670

ข้าราชการส่วนใหญ่ที่เงินเดือนยังไม่สูงมากอาจอยู่ในฐานภาษีต้น ๆ ภาษีที่ประหยัดได้จึงไม่มากเท่าคนฐานสูง ตารางนี้ช่วยให้เห็นว่าฐานของคุณได้เท่าไร อย่าตัดสินใจทำแบบนี้เพราะภาษีอย่างเดียว ตรวจหลักเกณฑ์เพิ่มเติมได้ที่ หลักเกณฑ์ประกันชีวิตของกรมสรรพากร

เช็กลิสต์ข้อ 6: เลือกว่าจะรับเงินคืนออกมาหรือคงสะสม

หลังเกษียณเลือกได้	ยอดรวม	ข้าราชการแบบไหนเหมาะ
รับออกมาทุกปี	720,000	บำนาญยังไม่พอใช้
คงไว้สะสมกับบริษัท	869,889.89	บำนาญพอใช้อยู่แล้ว

คนที่มีบำนาญราชการเป็นรายได้ประจำอยู่แล้วอาจไม่ต้องใช้เงินคืนทุกปี การคงสะสมไว้กับบริษัททำให้ยอดปลายทางของเคสทุน 100,000 บาทเป็น 869,889.89 บาท (ดอกเบี้ยปัจจุบัน 1% ต่อปี บริษัทปรับได้) เทียบกับ 720,000 บาทเมื่อรับออกมาทุกปี ข้อดีคือไม่ต้องตัดสินใจวันนี้ ค่อยเลือกตอนใกล้อายุ 60 เมื่อรู้แล้วว่าบำนาญของตัวเองพอหรือไม่

เช็กลิสต์ข้อ 7: ยอมรับข้อแลกให้ได้ก่อนเริ่ม

• เงินคืนสะสมแซงเบี้ยรวมช่วงอายุ 80 แผนนี้ไม่ใช่แผนที่เห็นผลเร็ว
• เวนคืนก่อนอายุ 60 ได้เพียงค่าเวนคืน เพราะยังไม่มีเงินคืนออกมา และช่วงต้นมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย
• ปันผลไม่แน่นอน ตัดสินใจจากส่วนที่รับรองการจ่าย
• เงินคืนเป็นจำนวนคงที่ ไม่ได้ปรับตามค่าครองชีพเหมือนบางสวัสดิการ

เช็กลิสต์ข้อ 8: ถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝันระหว่างทาง

ถ้าเสียชีวิตก่อนได้รับเงินคืน ผู้รับประโยชน์จะได้จำนวนที่มากกว่าระหว่างจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืน ณ วันที่เสียชีวิต หรือ 1.05 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระแล้วทั้งหมด หักด้วยเงินคืนที่รับไปแล้ว ส่วนกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง บริษัทยกเว้นเบี้ยที่เหลือตามสัญญาเพิ่มเติมที่แนบมา

คำถามที่คนทำงานภาครัฐถามบ่อย

มีบำนาญอยู่แล้ว ทำแบบนี้ซ้ำซ้อนไหม?

ไม่ซ้ำซ้อนถ้ามองเป็นชั้นที่สอง บำนาญคิดจากเงินเดือนและอายุราชการ ส่วนแบบนี้เป็นเงินที่คุณกำหนดขนาดเองตามช่องว่างที่ยังขาด

ได้เงินก้อนแรกตอนไหน?

ที่วันครบรอบปีกรมธรรม์อายุ 60 ปี 50% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ในเคสตัวอย่างคือ 50,000 บาท

ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดเท่าไร?

ใช้สิทธิเบี้ยประกันชีวิตได้ตามที่จ่ายจริงไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี นับรวมกับกรมธรรม์อื่น

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

ต้องตรวจและตอบคำถามสุขภาพ รับอายุ 15 วันถึง 50 ปี ข้าราชการที่สนใจจึงควรเริ่มก่อนอายุ 50 ยิ่งเริ่มตอนสุขภาพดี โอกาสผ่านยิ่งสูง

เงินปันผลตอนอายุ 60 ได้แน่นอนไหม?

ไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขในตารางเป็นตัวอย่างการคำนวณจากอัตราสมมติ ของจริงขึ้นกับผลการดำเนินงานและอาจไม่ได้เลย

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขบาทเป็นเคสในเอกสารบริษัท ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท อายุ เพศ และทุนต่างกัน เบี้ยต่างกัน
• เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขที่แสดงคำนวณจากอัตราผลตอบแทนสมมติแบบคงที่ตลอดสัญญา
• ประกันภัยไม่ใช่เงินฝาก ถ้าถือไม่ครบอาจได้เงินต้นคืนไม่เต็มจำนวน และการเวนคืนอาจได้น้อยกว่าเบี้ยที่ชำระ
• แบบนี้ต้องตรวจและตอบคำถามสุขภาพ การรับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท
• ศึกษาความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นก่อนตัดสินใจ เงื่อนไขที่สมบูรณ์ยึดตามกรมธรรม์

ต่อชั้นที่สองให้บำนาญของคุณ

ลองประมาณว่าบำนาญหรือเงินจากระบบที่คุณจะได้ ห่างจากค่าใช้จ่ายที่อยากมีหลังเกษียณเท่าไร แล้วส่งอายุ เพศ งบที่จ่ายได้ต่อปี และทุนที่สนใจ เพื่อรับใบเสนอขายและตารางผลประโยชน์ของคุณเอง การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด